La Banque centrale européenne (BCE) a abaissé jeudi ses taux d’intérêt à leur plus bas niveau depuis décembre 2022. Il y a fort à parier que les banques réagiront en abaissant leurs taux d’épargne. Que pouvez-vous faire pour protéger votre épargne d’une nouvelle baisse des taux d’intérêt ?

Principaux renseignements

• Les taux d’épargne pourraient encore baisser après la décision de la BCE.
• Un compte avec une prime de fidélité élevée (jusqu’à 1,5 pour cent) peut mieux protéger votre épargne.
• Les bons de caisse et comptes à terme permettent de fixer un taux sur une plus longue durée.

Contexte : Pour la huitième fois en moins d’un an, la BCE a réduit ses taux d’intérêt de 25 points de base.

• Cela signifie, entre autres, que les banques devront désormais se contenter d’une commission de 2 pour cent sur les dépôts d’épargne excédentaires qu’elles placent auprès de l’institution monétaire. Il s’agit du niveau le plus bas depuis décembre 2022. Il y a un an, il était de 4 pour cent.
• Depuis le début des baisses de taux d’intérêt, presque toutes les banques ont modifié les taux d’épargne à plusieurs reprises. Avec un compte d’épargne sur trois aujourd’hui, vous devez vous contenter d’un taux d’intérêt inférieur à 1 pour cent, selon le comparatif de Guide-épargne.be.
• Maintenant que la BCE a poursuivi l’assouplissement de sa politique monétaire.
  • Il y a fort à parier que certains établissements financiers réduiront encore leurs taux d’épargne dans les semaines à venir.

Choisissez un livret d’épargne avec une prime de fidélité élevée

Clarification : Comment protéger votre épargne contre une baisse des taux d’intérêt sans prendre de risques ? L’une des solutions consiste à choisir un livret d’épargne avec une prime de fidélité élevée.

• Choisissez un compte d’épargne avec une prime de fidélité élevée. Celle-ci est bloquée pendant 12 mois par dépôt. La prime ne peut donc pas changer pendant cette période, quel que soit le changement de taux opéré par la banque.
  • Attention : pour empocher la prime, vous devez laisser votre capital sur votre compte d’épargne pendant 12 mois continus.
• Le taux de base, quant à lui, peut changer à tout moment.
  • La banque calcule le taux de base par jour et sur toute la période pendant laquelle votre argent reste sur votre compte.

La comparaison : la prime de fidélité la plus élevée est actuellement de 1,5 pour cent. Avec 10 comptes d’épargne, vous obtenez une prime aussi élevée.

• Si l’on considère le rendement total, le Livret Rythme de la vdk bank est la formule la plus rentable. En plus de la prime de fidélité de 1,5 pour cent, vous bénéficiez d’un taux de base de 1,35 pour cent.
• Le Livret Flow de Belfius (1,5 pour cent + 1,3 pour cent) et le Livret Croissance d’Argenta (1,5 pour cent + 1,25 pour cent) complètent le trio de tête des livrets d’épargne les plus rentables.

Mais : pour beaucoup de ces comptes d’épargne rentables, il n’est pas possible de transférer tout l’argent en une seule fois. Vous devez généralement tenir compte des restrictions en matière d’épargne.

• Si vous optez pour le compte d’épargne Rythme ou le compte Croissance, vous pouvez épargner au maximum 500 euros par mois. Le compte d’épargne Flow vous permet d’épargner jusqu’à 600 euros par mois.
• Fidelity Savings de MeDirect est le compte d’épargne le plus rémunérateur, sans restriction d’épargne. Comme pour les formules précédentes, vous recevez une prime de fidélité de 1,5 pour cent. Le taux d’intérêt de base est toutefois nettement plus bas (0,3 pour cent).

Il existe d’autres solutions d’épargne

Des alternatives : Grâce aux bons de caisse et aux comptes à terme, il est également possible de mettre votre épargne à l’abri des baisses de taux d’intérêt pendant une certaine période. Les intérêts perçus au début du contrat s’appliquent pendant toute la durée de celui-ci. Ces échéances vont de trois mois à 10 ans.

• Les rendements nets (après paiement d’un précompte mobilier de 30 pour cent) peuvent atteindre 2 pour cent. Le compte à terme de dix ans de Beobank est actuellement la formule la plus rentable avec un taux d’intérêt de 2,03 pour cent.
  • Ceux qui souhaitent bloquer leur argent pour un an seulement ont tout intérêt à opter pour le compte à terme d’Izola Bank. Il offre un rendement net de 1,68 pour cent. L’épargne est disponible à partir de 500 euros.
• Avec les obligations de caisse, les rendements sont plus faibles. Les formules de Belfius d’une durée de 7 à 10 ans sont les solutions d’épargne les plus rentables dans cette catégorie. Elles rapportent 1,75 pour cent net.
  • Si vous bloquez votre argent pendant un an, vous obtenez un taux d’intérêt de 1,365 pour cent auprès de la vdk bank. Aucune banque ne fait mieux pour cette durée.

N’oubliez pas : comme les comptes d’épargne, les bons de caisse et les comptes à terme sont protégés par le système de garantie des dépôts jusqu’à 100.000 euros par personne et par institution financière.

Perte de pouvoir d’achat

Attention : Bien que les produits d’épargne ci-dessus protègent votre épargne contre les baisses de taux d’intérêt, il est probable que vous deviez perdre du pouvoir d’achat.

• Actuellement, seule une poignée de produits d’épargne surpasse l’inflation belge. Celle-ci s’élevait à 2,01 pour cent (taux annualisé) en mai.

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